¿Cuánto te cobra tu banco por una caja de desahorro?

por landi

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Mientras que los intereses que ofrecen los bancos sobre los depósitos en cajas de ahorro suelen terminar en centavos, los costos de estar mínimamente bancarizado son cada vez más altos.

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Algunos de los rubros que uno puede encontrar restando mes a mes en su cuenta: comisión por mantenimiento, emisión de resumen, operaciones en cajeros no propios, operaciones en ventanilla, gastos administrativos, emisión o renovación de tarjetas, depósitos intersucursales..

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Sin contar que a todo esto se suma el IVA y el Impuesto a los créditos y débitos, por lo general las cajas de ahorro tienden hoy a ser cajas de desahorro.

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Recomiendo la nota que publicó ayer el diario La Nación: Cada vez mas dispares los costos bancarios desorientan a los clientes, para analizar y comparar los costos que tu banco te está cobrando.

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Y de paso les presento un emprendimiento que dos lectores de Cordoba están realizando para facilitar la transparencia de información sobre bancos, tarjetas y celulares. En elmejortrato.com ofrecen búsquedas y comparaciones entre productos financieros, evaluando costos y beneficios de cada opción disponible.

Si uno no está en tema se logra marear con poco...y si está en tema el mareo es permanente

por landi

Hace un tiempo una lectora de "Tu Dinero" agradecía la información contenida en los libros de finanzas personales, con una frase que me llamó la atención: "Si uno no está en tema se logra marear un poco". Los temas económicos y de organizaciones en la vida cotidiana tienen ese efecto...lamentablemente también para quienes estamos en tema (y a veces mas, porque sabés cómo se crean los problemas y en algunos casos hasta cómo podrían solucionarse).

Van algunos de estos temas que nos marean a diario:

• los recovecos de los trámites bancarios;
• los reclamos que solo quedan sentados pero nadie se ocupa de solucionar;
• las idas y vueltas de los contestadores automáticos,...(que después de esperar 10 minutios nos mandan de vuelta al menú principal, como en el casillero "retrocede 50 lugares" en un Juego de la Oca que no elegimos jugar);
• los vendedores que no conocen los productos que están vendiendo;
• los productos que dicen una cosa en letra grande y otra en la chiquita
• los sistemas que en lugar de hacer más fácil una tarea, dan una excusa para la inacción;
• los juguetes que vienen sin pilas, cuyo costo suele superar el del mismo juguete;
• los paquetes turísticos, servicios profesionales y otros proveedores que a la hora de prometer son Gardel y a la hora de cumplir el borracho que canta en el bar
• las promos, descuentos, paquetes, upgrades y otros supuestos beneficios diseñados solo para vender más;
• las regulaciones que se contradicen entre sí y ante la duda paralizan cualquier acción;
• los comentarios tipo "y, qué quiere, está en Argentina..."

Seguramente podrán incorporar algunos más a la lista!

¿Evadir o cerrar?

por danila

En el reciente coloquio de IDEA, el experto en temas laborales Ernesto Kritz nos recordó que 50% de los trabajadores de la Argentina está en negro y que 50% de los trabajadores que están en negro pertenecen a Pymes de no más de cinco personas (esta gente además tiene sueldos por debajo del mínimo vital y móvil).

Si bien creo en pagar los impuestos aún cuando uno no está de acuerdo con ellos y que los negocios deberían ser considerados factibles solo si prometen dar un resultado positivo después del pago de impuestos, es cierto que muchos de los emprendedores de la Argentina lo son por necesidad (ver entrada: Yin y Yang) y al iniciar un negocio lo que están haciendo es comprarse a si mismos un trabajo. Entonces...

¿No sería lógico que el Estado promoviera la sofisticación de estas empresas incipientes para que perduraran en el tiempo y se convirtieran en fuentes de trabajo en blanco? ¿No sería lógico dejar de oprimirlas con una carga impositiva excesiva que no distingue al microemprendimiento de la gran corporación? ¿No se da cuenta el Estado que menos impuestos hoy significa más recaudación mañana?

Los impuestos a rever:

• Impuesto sobre los ingresos brutos. Este es el impuesto que más me saca de quicio. Habría que eliminarlo completamente. ¿Cómo puede aplicarse una alicuota sobre la facturación sin tener en cuenta los costos? En una actividad de alto volumen y bajos márgenes, 3% sobre los ingresos puede ser toda o gran parte de la rentabilidad. El gran problema es que este impuesto está enquistado en la Argentina porque es la mayor fuente de recaudación provincial. Propuestas de reemplazo de parte de gobiernos nacionales nunca han sido llevados adelante con la suficiente seriedad y compromiso. Y ahí sigue el impuesto a los ingresos brutos embrutenciéndonos.
• Impuesto a las ganancias. 35% para todas las empresas sin distinguir tamaño. Un absurdo. KPMG publicó un estudio este mes que ubica a la Argentina como el país de América Latina con la alícuota más alta en el impuesto a las ganancias societarias. Tantas cosas se podrían hacer... escalonar, poner un mínimo no imponible, no cobrar durante los primeros dos años de actividad, tomar pérdidas a cuenta...
• Impuesto al valor agregado. Es altísimo. Perjudica al consumidor (sin distinguir clase social) pero también al empresario (sin distinguir tamaño de empresa) porque su precio debe ser razonable luego de sumarle el 21% que va para el fisco = menor rentabilidad.
• Cargas sociales. La brecha entre el costo salarial que debe pagar un empleador y el salario de bolsillo que se lleva el empleado es excesiva. Los impuestos sobre el salario que pagamos acá son similares a los que se pagan en el primer mundo (pero nosotros tenemos muchísima menos productividad). Un ejemplo en el que incluso pagamos más: nuestro PBI es la mitad que el de Nueva Zelanda y nuestras imposiciones sobre el trabajo 50% más altas.
• Impuesto "al cheque" (en realidad, a los créditos y a los débitos). En un país que lucha con bancarizar a las empresas, ¿no es raro que el Estado te cobre cada vez que hacés una operación bancaria?

Ojo. Hay más de un vivo en nuestro querido país que no evade "por necesidad" sino por avaricia. Y ahí se cierra el círculo de la injusticia. Unos pocos pagan por todos.

De mendigos a emprendedores: ¿bonsais, yuyitos o árboles frondosos?

por landi

En el diario El Mercurio leí la semana pasada una entrevista a Muhammad Yunus, ganador del premio Nobel de la Paz 2006 por su trabajo con microcréditos, mediante el llamado "banco de los pobres".

Este señor explicaba algo así: "Las personas son como una plantita. Lo que cambia es el tamaño de la maceta, es decir las oportunidades de crecer al máximo de su potencial. Si ponés un gajo de un árbol frondoso en una maceta pequeña, lo máximo que conseguís en un bonsai."

Con esta filosofía de generar oportunidades --macetas más amplias-- el Grameen Bank presta sumas ínfimas a grupos de personas muy pobres, por lo general mujeres, para que utilicen el dinero en iniciativas emprendedoras, desde comprar mercadería para revender, máquinas para fabricar escobas, máquinas de coser, ingredientes para cocinar y otros que les permitan generar su propio sustento.

Si ponés un gajo de un árbol frondoso en una maceta pequeña, lo máximo que puede conseguirse es un bonsai.

Parece que se encontró con un ministro de Chile y sonrió con simpleza cuando le explicaron que en Chile había tres millones de personas pobres. "Eso se soluciona fácil. Chile puede ser el primer país en erradicar para siempre la pobreza." Claro, en Bangladesh, de donde Yunus es originario, hay 150 millones de habitantes, de los cuales la mitad vive por debajo de la línea de pobreza.

El esfuerzo de Yunus se basa en la capacidad emprendedora que dice, todos llevamos adentro. Sólo que para desarrollarla necesitamos la maceta adecuada. ¿Quién le prestaría dinero a un mendigo? -se preguntaba Yunus, quien fue recientemente mencionado por la revista BusinessWeek como uno de los grandes emprendedores de la historia. "Nosotros lo hicimos, y con sólo 15 dólares por mendigo logramos que dejaran de pedir y dedicaran sus esfuerzos a vender mercadería puerta a puerta, con el conocimiento que ya tenían de la calle."

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Para emprender hace falta capacidad, es cierto. Pero también alguien como Yunus, que se anime a generar las condiciones, para que hasta los yuyitos más paupérrimos, tengan su oportunidad de crecer.